Ah la retraite ! Voilà un sujet qui a toujours fait couler beaucoup d’encre et descendre dans la rue des milliers de… salariés ! De discussions en concertations, nous sommes en 2023, là où le gouvernement met en place un nouveau système de retraite basé sur l’équilibre des divers régimes. Vous avez choisi d’exercer votre activité en tant que freelance ? Ne pensez pas pour autant que vous ne pouvez pas prétendre à la retraite. Ce point, pourtant essentiel, apparaît souvent comme complexe à bon nombre d’indépendants. Alors la retraite, quand on est freelance, ça se passe comment ? On se projette un peu ? 🙂
Focus sur le régime de retraite du micro-entrepreneur
Le terme de freelance est très vaste et est employé par défaut pour désigner tous les travailleurs indépendants. Et si sur le sujet de la retraite, nous devions traiter celle de tous les travailleurs indépendants… eh bien nous serons encore là demain 😂 !
C’est la raison pour laquelle nous avons choisi pour cet article de nous concentrer surtout sur le micro-entrepreneuriat. C’est non seulement le statut le plus embrassé par les Marketing Mums et dans les activités de marketing digital. Mais c’est aussi celui qui répond à des règles plus spécifiques que les autres.
Vous êtes freelance, mais pas micro-entrepreneur ? Voyez toutes les informations relatives au régime de retraite des travailleurs indépendants sur le site du ministère de l’Intérieur.
Quel est le principe des cotisations ?
Vous êtes en entreprise individuelle et vous avez opté pour le micro-entrepreneuriat, vous êtes alors considéré comme TNS Travailleur Non Salarié. Vous êtes donc rattaché à ce régime et vous allez devoir cotiser auprès de 2 régimes de retraite :
Le régime de base
Le régime complémentaire
Retenez essentiellement que le premier repose sur le principe de trimestres validés, selon l’atteinte ou non d’un chiffre d’affaires minimal. Et que le second dépend d’un système de points qui se transforme, l’heure venue, en un revenu.
Un peu plus dans le détail… Vous n’êtes pas sans savoir que le micro-entrepreneuriat est un régime microsocial simplifié ? Et que celui-ci donne lieu au paiement mensuel (ou trimestriel) de cotisations sociales sur la base du montant du chiffre d’affaires réalisé ?
C’est au fil de ces paiements que le financement de votre protection sociale se met en place, mais aussi la fameuse validation des trimestres.
En résumé, un CA conséquent donne lieu à un trimestre validé. Les seuils changent régulièrement, car ils suivent l’évolution du SMIC. Une faible activité, vous l’aurez deviné, ne donnera droit à aucune validation.
Quelle caisse de retraite pour un freelance ?
C’est votre activité professionnelle qui détermine directement l’organisme de retraite dont vous dépendrez.
Vous êtes artisan ou commerçant ? Alors c’est à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) que vous serez affilié. La CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse) prend en charge le calcul de la retraite de base, tandis que l’AGIRC-ARCO s’occupe de la complémentaire.
Vous êtes une profession libérale ? Là, 2 typologies de professions existent :
La profession réglementée, régie par un Ordre professionnel : vous cotisez auprès de la CNAVPL (Caisse Nationale de l’Assurance Vieillesse des Professions Libérales).
La profession non réglementée, les Marketing Mums c’est pour vous 😉 : vous cotisez également à la CNAVPL.
La CNAVPL gère la retraite de base et comprend 10 sections professionnelles. Les métiers du consulting, des professions dites intellectuelles et de services sont couverts par la CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d’Assurance Vieillesse).
La retraite pour un freelance, c’est à quel âge ?
Bon, on ne va pas aller jusqu’à vous demander votre âge, mais retenez toutefois (et pour faire simple) que si vous êtes nés après 1973 :
l’âge légal d’ouverture de vos droits est 62 ans ;
vous devez avoir cotisé 172 trimestres ;
l’âge légal de départ à la retraite à taux plein cette fois-ci est 67 ans.
Minimum Vieillesse et épargne
Un freelance pourrait ne rien percevoir à la retraite ? 🤔
Non ! Un minimum vieillesse est prévu. Son montant oscille entre 652,60 € et 713,11 € par mois en 2022.
Et une épargne vous est vivement conseillée afin de compléter les revenus. Les plus connus sont l’assurance vie et le Plan Épargne Retraite.
Est-ce un peu plus clair à présent ? On peut résumer. C’est votre chiffre d’affaires généré par trimestre qui garantit ou non la validation du trimestre et permet le calcul de votre pension. Même de base, certes. Il est évident qu’un tel principe peut fragiliser l’édifice et faire peur. Ou être encore plus moteur pour votre business. En tant que freelance, vous êtes jusqu’au bout seul responsable de votre retraite. Mais pas seul face à toutes ces interrogations. Le réseau des Marketing Mums est aussi là pour cela : partager, échanger, participer à des ateliers thématiques…
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